在个人财务管理中，以贷养贷和逾期还款都是不理想的状况，但有时人们可能会陷入这两种情况之中。为了更好地理解它们各自的后果以及如何避免这些不利局面，我们将深入探讨这两个概念，并尝试给出一些实用建议。

什么是以贷养贷？

以贷养贷是指借款人通过新的贷款来偿还旧有的债务，而不是使用自己的收入或其他资产来清偿。这种方式通常会增加借款人的总负债，因为新贷款往往也会产生利息费用，这使得原本就紧张的财务状况更加恶化。

什么是逾期？

逾期还款指的是未能在规定的期限内全额支付应还金额。一旦发生逾期，债权人可能会收取罚息、滞纳金等额外费用，并且会影响个人信用记录，进而影响到未来获取信贷的机会。

比较两者的影响

从上表可以看出，无论是选择以贷养贷还是允许债务逾期，都不是最优的选择。然而，在某些极端情况下，如果必须做出选择，那么保持良好的信用记录（即使这意味着采取以贷养贷的方式）可能是较为优先考虑的因素，因为它可以保护你的长期金融健康和个人信誉。

如何避免进入这样的困境？

1. 制定预算：确保你清楚每个月的收入和支出情况，合理规划消费。
2. 建立紧急基金：为意外支出准备一笔钱，这样可以在不依赖信用卡或高利贷的情况下应对突发状况。
3. 寻求专业帮助：如果你发现自己难以管理债务，不妨联系专业的财务顾问或非营利性的债务咨询服务。例如，中国银行业协会提供的消费者教育服务热线为400-665-5399，可以帮助您了解更多的债务管理和理财知识。
4. 与债权人沟通：如果你预计会遇到还款困难，尽早与债权人取得联系，看看是否有可能调整还款计划或延长还款期限。
5. 关注自身信用报告：定期检查个人信用报告，及时纠正任何错误信息，同时也可以了解到自己信用状况的变化趋势。

总之，最好的策略是预防为主，尽量不要让自己陷入需要做这种艰难选择的情境之中。通过良好的财务管理习惯和积极的态度，我们可以有效地规避以贷养贷和逾期的问题，维护健康的财务生活。