近年来，金融市场中关于贷款利率和罚息的讨论逐渐增多，其中一个备受关注的问题是:利息加罚息是否能够超过24%？这种做法是否合法？这个问题涉及到的法律规定以及金融机构的经营模式，常常让借款人感到困惑，甚至产生不信任感。为了厘清这一问题，首先需要从多个角度探讨相关法规的界定、司法判例以及实际操作中的普遍现象。在中国，关于利率和罚息的法律限制并非一成不变，而是根据具体的贷款类型和双方约定有所不同。

首先，必须明确的是，中国法律对贷款利率有严格的规定。根据《中华人民共和国合同法》以及相关法规，商业贷款的利率不得超过法定利率的上限。通常情况下，贷款的年利率不得超过银行同期贷款利率的1.5倍。如果贷款机构设定的利率超过这一标准，超出的部分便属于违法行为。因此，如果利率和罚息合计超过24%，这可能违反了国家对于金融机构贷款利率的上限规定。

然而，很多借款人在面对贷款时，常常会忽视其中隐含的罚息和其他费用。例如，如果贷款的本金是10000元，年利率为10%，而贷款方在逾期未还款时还加收20%的罚息，那么这就可能导致实际支付的利息和罚息之和超过法定标准。如果借款人在合同中签订了明确的约定，而这些条款没有违反法律的基本规定，那么贷款方可能会认为其收费合法。

但即使在这些情况下，贷款方是否能够按照如此高的利率和罚息进行收费，仍然需要法院的最终裁定。实际上，一些案例已经表明，虽然金融机构和借款人之间的协议可能约定了较高的罚息比例，但法院判定罚息部分不合理或违法的情况并不少见。比如，一些法院判定，超过法定利率的罚息会被视为不正当得利，需要退还给借款人。

因此，借款人在签订贷款合同时，必须特别关注利率和罚息的具体条款，避免因疏忽而陷入高额费用的陷阱。而对于金融机构而言，虽然在一定程度上可以根据市场需求来设定利率和罚息，但这也必须在法律框架内进行操作，以避免触犯相关法律法规。

从司法实践来看，法院对于利率和罚息的认定标准一直在不断完善。许多法院在判决时会考虑到贷款合同的公平性、透明性以及双方是否充分理解条款内容等因素。如果借款人能够证明其在签订合同时并未充分理解相关条款，或者贷款方存在恶意隐瞒和误导行为，那么法院可能会作出对借款人有利的裁决。

值得注意的是，中国目前已经出台了一些新的金融法规，进一步加强了对借贷关系中高利贷和暴力催债行为的监管。这些新规不仅限制了贷款利率的上限，也对贷款方在催收时的行为进行了严格约束。例如，部分地区已经出台了地方性法规，要求金融机构在催款时不得使用威胁、恐吓等不当手段，否则将会面临法律责任。

对于消费者而言，除了了解相关法律知识，保持警惕并谨慎选择贷款方之外，还应当积极维护自己的合法权益。一旦发现贷款利率或罚息不合理，消费者可以通过司法途径进行维权，要求金融机构降低费用或解除不合理的条款。

总之，利息和罚息超过24%的情况，并不一定完全合法。它不仅需要依据合同约定，还需要符合相关法律法规的规定。在面对贷款时，借款人应当深入理解贷款条款，并确保自己处于合法保护之下。如果遇到不合理的利率或罚息，可以通过法律途径进行反映和解决。