近年来，随着互联网金融的迅猛发展，越来越多的人选择通过网贷平台借款，尤其是在资金短缺时。然而，很多借款人在借款后未能按时还款，导致逾期现象严重。网贷逾期不仅会产生正常的利息，还会产生罚息，甚至当逾期时间过长时，逾期利息和罚息之和有可能超过借款本金的36%。 这种情况不仅会让借款人背负沉重的债务负担，还可能导致更严重的法律后果。

首先，逾期利息和罚息的产生通常由借款平台根据合同条款来执行。一般来说，网贷平台会在合同中约定逾期利息的计算方式，逾期利息的标准可能是借款金额的日利率或月利率。除此之外，借款人还需支付罚息，罚息的金额通常会比正常利息更高，甚至可能会呈几何级数增加。如果逾期时间较长，逾期利息与罚息的总和很容易超过36%，这种情况不仅给借款人带来沉重的财务压力，还可能影响个人信用，甚至在极端情况下，借款人可能会面临平台的催收行动，甚至是法律诉讼。

根据数据调查显示，部分网贷平台的罚息比例甚至高达每日0.5%-1%，也就是说，一旦逾期1个月，借款人需支付的罚息可能达到借款本金的15%-30%。如果逾期时间进一步延长，那么总的罚息加利息可能会迅速积累，超过借款本金的36%并不稀奇。举个例子，假设你借款5000元，利率为0.05%，逾期1个月产生的利息为250元，而罚息比例为每日0.5%，那么逾期30天后，你的罚息将达到1500元，这样加起来的利息和罚息便可能超过5000元本金的36%。

此类情况的产生让借款人深感后悔，并且可能在长期内负担沉重的债务。在一定程度上，网贷平台的这一做法也是为了保护自己的利益，因为逾期不仅意味着借款人的违约，也可能导致平台的资金流转困难。然而，过高的罚息也往往会导致借款人陷入恶性循环，越拖欠就越难还清债务。

然而，并非所有网贷平台都采用这种高利率的逾期处理方式。市场上也有部分平台采取相对宽松的利息政策，并在借款人的逾期情况发生时，提供更为灵活的解决方案。比如，有的平台会根据借款人的还款能力与历史还款记录，提供延期还款或分期付款的选项，避免借款人因一次逾期而陷入无法承受的经济困境。

但是，无论是哪种网贷平台，逾期的负面影响是不可忽视的。逾期不仅会导致经济上的困境，还会影响个人信用记录，甚至影响到今后的贷款申请。根据征信规则，一旦逾期超过一定时间，平台会将借款人的违约信息上报到征信系统，这对借款人的信用评级将造成严重损害，未来的贷款、信用卡申请将变得困难，甚至可能影响到日常消费的便利性。

更严重的是，如果逾期时间过长且逾期金额较大，借款人可能面临法律诉讼。网贷平台可能会采取法律手段来追讨债务，并要求借款人承担相关的诉讼费用、律师费用等。如果借款人最终无法偿还债务，法院可能会对其财产进行查封、扣押等强制执行措施，甚至在一些情况下，借款人可能面临被列为失信被执行人的风险，这将极大地影响其个人生活与未来的发展。

那如果你不幸已经处于网贷逾期的困境中，又该如何解决这个问题呢？首先，积极与网贷平台沟通是最关键的。大部分平台在借款人逾期后会有一段宽限期，在此期间，借款人可以通过与平台协商，申请延期或分期偿还。如果你确实存在还款困难的情况，平台可能会根据你的实际情况，调整还款计划。

如果与平台协商未果，也可以考虑寻求专业的债务咨询和法律援助。很多专业机构提供债务重组、延期还款等服务，帮助借款人度过还款难关。当然，在这一过程中，借款人应该保持理智，不要轻易相信所谓的“无息贷款”、“免息清债”等诱人的方案，这些方案往往带有极高的风险和隐藏费用。

如何避免网贷逾期？首先，借款人应该理性借贷，在借款前仔细计算自己的还款能力，避免借款超出自身承受范围。其次，在借款后应尽量按时还款，如果确实出现还款困难，应尽早与平台沟通，争取延期或分期付款。

总之，网贷逾期利息加罚息超过36%是一个严重的财务风险，不仅会给借款人带来极大的经济压力，还可能带来严重的法律后果。因此，在借贷过程中，借款人应谨慎行事，避免逾期情况的发生，以免陷入恶性循环。