首先，贷款服务费是否属于违法行为，与相关法律规定密切相关。在中国，根据《合同法》及《消费者权益保护法》等法律，借贷合同中的收费必须合法、透明，并且不得高于国家法律所规定的上限。事实上，20个点的服务费相当于贷款金额的20%，这种费用在普通贷款市场上通常被认为是过高的，尤其是在一些低风险的贷款项目中。

然而，某些情况下，贷款公司可能会以“服务费”的名义来收取这些费用，借此规避利率限制的规定。但是否构成违法行为，则要依据具体的贷款合同及其约定来判断。如果合同中没有明确说明费用的具体构成，或者收费的标准与实际服务不符，那么借款人有可能遭遇违法收费的情况。

举例来说，一位消费者在贷款10万元的情况下，贷款公司要求收取2万元的服务费，即20个点的收费。这在实际中是否符合规定，就需要结合贷款的具体类型、利率以及贷款公司的合法资质来判断。如果这些收费项目未经过充分告知并且未经过监管机构的审批，那么很有可能构成“高利贷”或“非法集资”，这将严重侵犯消费者的合法权益。

在具体案例中，部分金融机构或平台通过模糊合同条款，抬高服务费的比例，使借款人难以发现其中的陷阱。例如，一些小额贷款平台可能会将20个点的服务费划分为多个项目收费，如“平台服务费”、“风险保证金”等名目，以此规避监管。此类收费方式显然缺乏透明度，容易使借款人在不知情的情况下承担不合理的费用。

因此，在签订贷款协议时，借款人一定要仔细阅读每一条条款，特别是有关费用的部分。如果发现收费条款不明确或费用过高，应及时与贷款方进行沟通，或寻求专业的法律咨询。

进一步的法律保护:
根据《消费者权益保护法》规定，消费者有权知悉商品或服务的真实信息，并有权在不明确的情况下要求商家提供明确的解释和证明。而金融行业的监管政策，也规定了贷款利率和服务费的上限。比如，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方在没有明确协议的情况下，贷款年利率不得超过24%。若贷款服务费被算作“隐性利息”，其总费用就可能被判定为不合法。