近年来，随着金融科技的发展，贷款平台越来越多，尤其是在互联网金融领域，一些平台提供了快速贷款服务。然而，随着贷款平台数量的增加，不少平台也开始提高利率，甚至部分平台的利率已经超出了法律的规定。那么，贷款平台的利率究竟多少才是合法的？超出多少才算违法呢？本文将为您解答这一问题，并分析相关法律法规。

一、合法的贷款利率标准是什么？

在我国，贷款利率的规定受《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民间借贷法》约束。根据中国人民银行的规定，商业银行和其他贷款机构所提供的贷款利率一般应在基准利率的基础上浮动。

目前，我国的贷款利率基准是由中国人民银行根据经济形势定期调整的。例如，2021年最新的个人住房贷款基准利率为4.65%。各大银行和贷款平台提供的贷款利率通常是在这一基准利率的基础上浮动，但有一个下限和上限。超过这个上限就属于违法行为。

二、贷款平台的利率上限

根据《民间借贷司法解释》第五条的规定，贷款利率不得超过年利率24%。如果贷款平台的利率超过这一标准，便属于非法高利贷行为，这不仅违反了国家的利率规定，还可能涉及到诈骗、非法集资等违法行为。

在实际操作中，一些贷款平台通过各种手段规避这一法律限制。例如，他们将贷款利率进行拆分，将部分费用加到服务费、管理费等项中，从而使总利率看似未超过24%，但实际上已经远远超出了合法范围。

三、如何识别高利贷平台？

对于普通借款人而言，如何识别高利贷平台是非常重要的。以下是几个常见的识别方式:

1. 利率异常高:如果贷款平台宣称的利率远高于市场平均水平，或者声称没有利率上限，借款人应该提高警惕。

2. 隐性费用多:部分不正规的贷款平台会在利率之外收取大量隐性费用，例如“服务费”、“管理费”、“保险费”等，这些费用叠加之后可能使借款人承担的总费用远超法律允许的上限。

3. 虚假宣传:一些平台可能会通过虚假的广告宣传吸引借款人，承诺无需审核即可贷款，或者承诺贷款无利息等。借款人应避免轻信这类信息，特别是当平台背景不明确时。

4. 高风险追偿手段:一些高利贷平台为了追讨债务，可能会采取暴力、威胁等非法手段进行催收，甚至威胁借款人及其家人。这种行为是非法的，借款人应该及时报警处理。

四、借款人如何保护自己的权益？

1. 选择正规平台:借款人应当选择经过合法注册、具有一定声誉的贷款平台。正规的贷款平台会在合同中明确列出利率、费用等信息，并且符合国家的相关法律规定。

2. 签订书面合同:在贷款前，一定要要求贷款平台提供书面合同，并确保合同中明确写明利率、费用以及还款期限等重要条款。在签订合同时要仔细阅读合同内容，避免出现利率和费用不明确的情况。

3. 了解国家法律:借款人应当了解我国关于贷款利率的相关法律法规，特别是《民间借贷法》和《合同法》中的相关条款，以便在遭遇不公平条款时能够维护自身权益。

4. 及时维权:如果借款人发现贷款平台的利率超出了法律规定，或者平台采取了不正当手段进行催收，可以通过法律途径进行维权。例如，向消费者协会投诉，或直接向法院提起诉讼。

五、违法高利贷的法律后果

对于违反利率规定的贷款平台，国家将采取严厉的法律措施进行打击。具体后果包括:

1. 高额罚款:贷款平台如果违反利率规定，将面临最高可达其违法收入三倍的罚款。

2. 刑事责任:在一些严重的高利贷案件中，平台负责人可能会因为涉嫌非法吸收公众存款、诈骗等罪名，被追究刑事责任。

3. 民事赔偿:借款人如果遭遇高利贷平台的侵害，可以要求平台退还多收的利息，并且可以获得相应的赔偿。

六、总结

贷款平台利率超过24%就是违法的，借款人需要警惕那些高利贷平台，选择合法合规的平台，签订正式合同并明确利率和费用。国家对高利贷的打击力度不断加大，借款人应当加强法律意识，维护自身权益，避免掉入非法平台的陷阱。