在贷款市场中，贷款中介的存在无疑为借款人与贷款机构架起了沟通的桥梁。然而，随着贷款中介行业的迅速发展，一些问题也随之浮现，其中最引人关注的莫过于贷款中介的收费标准，尤其是当中介收取20个点（即20%的贷款额）时，是否符合国家的法律规定？这是一个涉及法律、市场规范以及消费者权益的复杂问题。要回答这个问题，我们首先需要了解贷款中介的角色、收费标准以及与之相关的法律法规。

贷款中介的基本职能:桥梁还是陷阱？

贷款中介，顾名思义，是为借款人和贷款机构提供对接服务的中介方。一般来说，借款人通过中介寻找适合的贷款产品，贷款机构通过中介扩展客户群体。在此过程中，中介收取一定的服务费是常见的商业模式。然而，在实际操作中，部分中介会通过设定过高的收费标准，甚至达到20个点的收费标准，严重影响了消费者的经济利益，也引发了社会广泛的讨论。

在多数情况下，贷款中介的服务收费是与贷款金额的大小和贷款期限的长短直接相关的。如果一个中介以20%的收费标准提供服务，这意味着借款人可能需要支付比贷款金额更高的费用。例如，借款人需要借款10万元，如果中介收取20%的费用，借款人将支付2万元的服务费。

20个点收费的合法性:问题的核心

对于贷款中介收取20%费用的合法性，我们需要从以下几个方面来进行分析:

1. 国家法律的规定

根据中国的《贷款通则》和《消费者权益保护法》，贷款中介的收费必须透明、公正，不得进行虚假宣传或强制收费。与此同时，金融机构也必须遵守利率上限的规定。至于中介服务费是否合理，法律上并未对服务费率进行明确限制，但根据“公平交易”和“市场竞争”的原则，过高的收费可能违反了公平交易的基本要求。

2. 行业规范与监管

中国金融监管机构已经对贷款中介行业进行了部分规范，并要求所有中介机构在提供服务时必须公示收费标准，确保消费者知情权。然而，市场上仍然存在不合规的中介，尤其是一些不受监管的民间贷款中介，他们可能通过隐性费用、夸大宣传等手段，收取远高于市场平均水平的费用，甚至达到20个点之多。

3. 借款人权益保护

对于借款人而言，收取20%的中介费无疑是一笔沉重的负担。如果借款人选择了这样的中介，往往意味着他们需要承担过高的成本，这对低收入群体尤其不公平。因此，消费者在选择贷款中介时，应该更加警惕，以防被骗或被收取不合理费用。

为什么有些中介能收取20%的费用？

1. 信息不对称与缺乏监管

贷款市场的一个主要特征是信息不对称，借款人往往缺乏对贷款产品和中介服务的全面了解，因此容易被某些中介“误导”。一些中介公司利用这一点，提供不透明的收费方式，甚至通过隐藏费用和附加条件，让借款人在不知情的情况下接受高额的服务费。

2. 贷款急需的市场需求

有些借款人迫切需要资金，可能因时间紧迫或缺乏其他渠道，选择了贷款中介。此时，部分中介利用借款人的急迫心理，收取高额费用。在这种情形下，借款人可能在没有完全了解收费标准的情况下，草率地签署了合同。

3. 市场缺乏透明度

在一些地区，贷款市场缺乏有效的竞争机制和市场监管，部分中介通过“高收费低服务”的方式赚取暴利。由于行业监管不力，消费者的维权难度较大，因此不法中介往往能够在短期内获得丰厚的收益。

案例分析:某贷款中介收取20个点服务费的争议

1. 案件背景

某借款人急需资金，通过一贷款中介获得了10万元贷款。然而，贷款中介在未充分告知借款人相关费用的情况下，收取了20%的服务费，即2万元。借款人在贷款到手后才发现自己需要支付如此高额的服务费，于是决定向消费者权益保护部门投诉。

2. 法律判决

消费者权益保护部门介入调查后认为，这一中介的行为存在违反市场公平原则的嫌疑。根据《消费者权益保护法》以及《民间借贷管理条例》，该贷款中介未公示透明的收费标准，且其收费过高，严重损害了消费者的利益。法院最终判定该中介需退还借款人不合理的服务费，并对该中介处以罚款。

3. 市场反响

此案件一经公开，引起了广泛的关注。消费者纷纷表示对贷款中介行业的不信任，金融监管部门也开始加强对贷款中介行业的监管力度。该事件成为了行业内一个重要的警示案例，促使监管政策逐渐趋向严格。

贷款中介行业的现状与未来展望

在贷款市场逐渐开放的今天，贷款中介作为连接借款人与金融机构的重要桥梁，其作用愈加显著。然而，行业内仍然存在不少不规范操作，尤其是那些收取高额服务费的中介机构。随着金融科技的不断发展，未来贷款中介行业可能会经历一场深刻的变革。

1. 加强行业监管

政府应当进一步完善行业法规，强化对贷款中介行业的监管力度，尤其是在透明度、收费标准和市场竞争方面。只有通过法律的手段，才能有效遏制不合规中介的“暴利”行为，保护消费者的权益。

2. 推动金融科技创新

未来，随着金融科技的发展，在线贷款平台的崛起可能会逐渐取代传统贷款中介。这些平台通过大数据和人工智能技术，更加精准地匹配借款人和贷款机构，同时减少中介的中介费用。消费者将能够享受到更加低成本、高效率的金融服务。

3. 提高消费者的金融素养

在监管层面加强的同时，消费者也需要提高自己的金融素养。在选择贷款产品和中介时，借款人应充分了解市场情况，避免被不良中介“坑害”。通过了解相关的法律规定和市场行情，借款人可以更好地维护自己的利益。

结语

贷款中介收取20%的服务费是否合规，取决于该中介是否透明、公正地进行收费，并且是否符合相关法律法规。从现有法律法规来看，过高的服务费通常是违法的，尤其是在缺乏透明度和合法性保障的情况下。借款人在选择贷款中介时，应该保持警惕，了解清楚所有的收费条款，避免陷入不公平的收费陷阱。同时，金融监管部门也应加强对贷款中介行业的监管，确保行业的健康发展。