在现代社会，随着互联网金融的发展，网络借贷成为一种普遍的金融活动。然而，由于缺乏足够的财务知识和规划能力，不少人陷入了“以贷养贷”的恶性循环中，最终积累了高达十几万的债务。面对这种情况，如何理智地解决问题成为了关键。

一、了解现状与问题根源

首先，要清楚自己陷入困境的具体情况，包括每笔贷款的本金、利率、还款期限等详细信息。这有助于全面掌握自己的财务状况，并为后续制定还款计划提供依据。通常情况下，以贷养贷的问题根源在于个人财务管理不善，比如过度消费或应急资金不足等。

二、停止继续借款行为

一旦意识到自己处于以贷养贷的状态，最重要的是立即停止任何形式的新借款行为。继续借款只会让问题更加严重，增加未来的还款压力。此时，应集中精力寻找解决方案，而不是逃避问题。

三、制定合理的还款计划

1. 优先偿还高息贷款：根据贷款的年化利率排序，优先偿还利息较高的贷款，这样可以减少总的利息支出。
2. 协商延期或分期还款：对于一些难以一次性偿还的贷款，可以尝试与贷款机构协商，申请延期还款或者分期还款。很多平台都愿意接受这种安排，因为这比借款人违约更有保障。
3. 合理分配收入用于还款：根据自己的月收入水平，制定一个切实可行的预算计划，确保每月都有固定的资金用于偿还贷款。

四、增强自我财务管理能力

• 学习基本的理财知识，提高对金融产品的理解和判断能力。
• 建立紧急基金，一般建议至少准备3到6个月的生活费用作为应急储备金，避免因突发事件而不得不依赖借贷。
• 养成良好的消费习惯，量入为出，避免不必要的开销。

五、寻求专业帮助

如果个人无法独立解决问题，可以考虑寻求专业的财务顾问的帮助。他们可以根据你的具体情况提供个性化的咨询和服务。此外，还可以联系当地的消费者权益保护组织或法律援助中心，了解是否有适合的支持服务。

通过上述表格可以看出不同类型的贷款其利率差异较大，因此在制定还款策略时应优先处理利率较高的贷款。

总之，解决网贷以贷养贷欠下十多万元的问题并非一蹴而就，需要耐心和毅力。同时，也要从这次经历中学到教训，未来更好地管理个人财务，避免再次陷入类似的困境。如果您觉得自己难以独自应对这些问题，不妨拨打12378（中国银保监会消费者投诉维权热线）寻求帮助。